יום: 9 באוגוסט 2022

אנשים רבים אינם מודעים לחוק לפיו נאספים נתונים שנוגעים ליכולות הכלכליות של אזרחי המדינה. הנתונים האלה מרכיבים דירוג שחברות האשראי והבנקים מתבססים עליו בבואם לקבל החלטות להענקת הלוואות לחברות ולאנשים פרטיים, לקבוע את גובה האשראי או לדחות בקשה לקבלת אשראי. 

לכן, במקרים בהם נתוני הבי.די.אי (BDI) שליליים, חשוב להבין איך להגיש בקשה לתיקון דירוג האשראי השלילי, או להגיש בקשה למחיקתו. מאמר זה מסביר איך להתנהל נכון כדי להשיב את דירוג האשראי החיובי.

אבל תחילה חשוב להבין את משמעות חוק נתוני האשראי ומאגר הנתונים הכלכליים על אזרחי ישראל

בהיבט הכלכלי, קיימות היום מגוון טכנולוגיות מתקדמות שמאפשרות השגת מידע מקיף ואמין על מקבלי אשראי והלוואות. בשנת 2016, נחקק החוק החדש לנתוני אשראי, שמטרתו היא יצירת מאגר נתונים מרכזי שכולל מידע שמציג את ההתנהלות הכלכלית של חברות ואנשים פרטיים. המונח BDI מייצג את המילים Business Data Israel ו-D&B – דן אנד ברדסטריט. 

בשלבים הראשונים, המאגר הופעל באמצעות חברות שפועלות ברישיון מתוקף החוק, אבל משנת 2019, המאגר מופעל על ידי בנק ישראל. המאגר מציג את שקלול הנתונים שמגיעים מגופים כלכליים ציבוריים ופרטיים, כמו חברות האשראי, הבנקים, גופי אשראי חוץ בנקאי, רשויות המדינה, כולל כונס הנכסים הרשמי, מערכת ההוצאה לפועל, וגופים כלכליים אחרים.

השפעת בי.די.אי שלילי על אנשים וחברות

ברוב המקרים, אנשים פרטיים ובעלי חברות מודעים לרישום הבי.די.אי. השלילי שמופיע עליהם במאגר הנתונים. אם קיימות הלוואות שלא נפרעו, חריגה ממסגרות אשראי, או הליכי הוצאה לפועל שננקטו, אלו הם תרחישים שאנשים מודעים אליהם. 

במקרים אלו ואחרים, בשלב בדיקת דירוג האשראי, מופיע נתון BDI שלילי, שמשפיע על ההתנהלות הכלכלית ומשנה אותה, כך שמתעוררים קשיים בבקשה לקבלת משכנתא או הלוואה, פתיחת חשבון בבנק חדש, סירוב להנפיק כרטיס אשראי או פנקס המחאות, איפוס חשבון העובר ושב, וקשיים אחרים.

איך מתקנים או מוחקים רישומי BDI שליליים?

חשוב להבין שמאגר הנתונים הכלכליים מכיל מידע שאמור להימחק באופן אוטומטי כעבור פרק זמן של שלוש שנים, כמו למשל במקרי תיקים שנסגרים בהוצאה לפועל. כך גם בנוגע לפעולות אחרונות שבוצעו בתיקי חדלות פירעון או פשיטת רגל, שנמחקים כעבור שבע שנים. 

אם המחיקה לא בוצעה, ניתן להגיש בקשה לתיקון בי.די.אי. מנתוני האשראי של בנק ישראל, או להגיש בקשה לתקן את המידע כך שהמידע המדויק, השלם והנכון יוצג במאגר. הבקשה צריכה להיות מוגשת בכתב, וחשוב לקבל ייעוץ וליווי של מומחה בתחום כדי לבצע נכון את ההליך.

הצגת המסמכים המתאימים מול חברות האשראי או נציגי בנק ישראל

בשלב הראשון, יש לאתר ולהזמין מחברות רישום נתוני האשראי את כל המסמכים והדוחות הנדרשים הזמינים הנוגעים לרישום BDI שלילי, כולל איתור מכתבים שהתקבלו, שמאשרים את סגירת החובות, או תכתובות שהתנהלו בנושא מול נציגי חברות האשראי. 

במקרים בהם החובות הוסדרו, אבל הרישום השלילי עדיין מופיע במאגר הנתונים, למרות שחלף פרק הזמן המתאים על פי חוק לתיקונו, יש לפנות לחברות האשראי או לבנק ישראל וליידע אותם על טעותם.

תוצאות ההליך ועדכון המידע הנכון

לאחר הגשת בקשה לתיקון בי.די.אי או מחיקתו, נערך בירור מול הגוף הכלכלי שמציג את המידע, בתהליך שנמשך כשבוע. אם נדרשים נתונים לתיקון המידע או השלמתו, המידע המעודכן מועבר גם הוא בתוך פרק זמן של שבוע. 

בשלב הבא, הממונה מטעם בנק ישראל מקבל החלטה לגבי אופן הפעולה המתאים. אם הקביעה היא שיש לעדכן את המידע, פעולה זו תתבצע מיידית. במקרה שהבקשה לתיקון או מחיקת הרישום השלילי נדחית, ניתן להגיש לבית משפט השלום בקשת ערעור, בתוך 45 יום ממועד קבלת ההחלטה.

לא מתנהלים לבד. חשוב לקבל את הליווי והייעוץ של מומחים כלכליים

אנשים רבים אינם בקיאים בשלבים הנדרשים לביצוע בתהליך ההתמודדות עם נציגי בנק ישראל וחברות האשראי, ואינם מודעים למכלול המסמכים הנדרשים על מנת לבצע תהליך תיקון BDI או מחיקתו, במיוחד כשההליך מורכב ממכלול הליכים ביורוקרטיים. לכן ההמלצה היא לקבל ליווי וייצוג של מומחים בתחום שבקיאים בביצוע נכון של התהליך.

הנקודה שחשוב להפנים היא שניתן להאיץ את תהליך תיקון דירוג האשראי השלילי, וחשוב יותר להבין את המקרים בהם התיקון או מחיקת הרישום יהיו בלתי אפשריים. למרות זאת, חשוב לא לוותר ולנסות לשפר את המצב כדי להתחיל התנהלות כלכלית חדשה.

רוב האנשים בגילאי שישים ומעלה, אינם מודעים כלל להטבה המשמעותית שהם זכאים לה במסגרת תיקון 190 לפקודת מס הכנסה. חשוב להבין שתיקון זה הוא אחד מבין מגוון תיקונים שקיימים לפקודות מס הכנסה, ובכל תיקון מבצעים כמה שינויים במקביל.

בהתאם לנוסח התיקון, קופת גמל מאפשרת לחוסכים מבוגרים למשוך, עם מס מופחת, סכום חד פעמי, וגם להגדיל את ההכנסה החודשית עם משיכה כקצבה שפטורה ממס, בהתאם לבחירה האישית במהלך משיכת הכספים, ובהתאם לתנאים מצטברים, כפי שיוצגו.

הגדרת תיקון 190 לפקודת מס הכנסה

בשנת 2012 הוכנס תיקון לפקודת מס הכנסה, שהוגדר כתיקון 190, במטרה להסדיר עיוותים שנוצרו בתחום החיסכון הפנסיוני. תיקון 190 קובע שמבוגרים בגיל הפרישה מהעבודה, רשאים, בין היתר, להשקיע את הכספים שלהם בקופת גמל שכוללת נזילות מלאה של ההון הנצבר; הטבות מס משמעותיות; ואפשרויות נוחות יותר למשיכת כספים. 

במילים אחרות, התיקון מאפשר לבני שישים ומעלה להפקיד כספים שיש להם ממקורות הכנסה אישיים, כמו למשל פיקדונות, חסכונות, תיקי השקעות או כל מקור אחר שהניב להם סכומי כסף, לקופת הגמל, ובכך לקבל את היתרונות של המיסוי וההשקעה בקופות הגמל.

תנאי תיקון 190

התנאים לתיקון 190 לפקודת מס הכנסה הם קיום קצבה מינימלית, שנכון לשנת 2020 עומדת על סך של 4,525 ₪, ממקור פנסיוני כלשהו, כמו תוכנית גמל או קרן פנסיה, לא כולל קצבת שארים. הסכום להפקדה לקופת הגמל אינו מוגבל, אבל אם החוסכים מבקשים להתנהל באופן ישיר מול חברת הביטוח או חברת ההשקעות, הם יכולים לנהל סכומים בתקרות מסוימות בהתאם לגיל.

ניתן לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא חבות במס או תשלום מס על הרווחים שנצברו בקופה, וחשוב להבי גם שרווחי תשואה אשר נוצרים בקופה, אינם חייבים במס עד למועד משיכת הכסף, כך שזהו יתרון שמגדיל את אפשרות התשואה של קופת הגמל.

ההתנהלות במשיכת הכספים

עם גיל הפרישה מהעבודה, מבוגרים נדרשים להתחשבן על כספי הפיצויים לקצבה או להון, והם חייבים במס לפי אופן הפעולה שננקטה. בהתאם לתיקון 190, יש אפשרות להעביר את סכומי הפיצויים שנשארו לאחר ההתחשבנות, לחשבון חדש, אם אין כוונה למשוך אותם.

אם אין מטרה לקבל את הכסף כקצבה, אלא למשוך אותו באופן חד פעמי, אפשר למשוך כספים בתהליך חד פעמי שנקרא 'היוון קצבה מוכרת'.

התנאים למשיכת הכספים

אלו הם התנאים למשיכת הכספים:

אפשרות משיכת חלק מהכספים או את כל הכספים. באפשרות זו, אפשר להשתמש בחלק מהכספים כקצבה חודשית.

תשלום מס. עם משיכת הכספים, נדרש תשלום מס על הרווחים שהצטברו בקופה, בשיעור של 15% נומינלי, לעומת שיעור מס רווח הון בגובה של 25% על הרווח הריאלי בערוצי חיסכון אחרים.

חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים. קבלת הקצבה או משיכת הכספים הם תהליכים שמתאפשרים לפי הוראות סעיף 23 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005, בהתאם לכללים שנקבעים על ידי החברות השונות.משיכת הכספים בהתנהלות קלה. לחלק מחברות ההשקעות וחברות הביטוח יש אישור ממס הכנסה שמאפשר למשוך את הכספים בתהליך קל, בסכומים שמאושרים על ידי רשות המיסים.

חבות המס

חשוב לבחון כל מקרה בנפרד בהתאם לגובה ההכנסות הנוספות, הפטורים הקיימים ואחוז המס לתשלום מידי. בשלב הבא יש להחליט אם למשוך את הכסף מקופת הגמל עם הפרישה לגמלאות, או להשאיר אותו למשיכה עתידית.

במקרה של משיכה מידית של הכסף, אפשר לבחור להשקיע אותו באפיקים שונים כמו למשל תיק השקעות; נכס נדל"ן; או כל אפשרות השקעה נבחרת אחרת. אפשר גם להשאיר את הכסף בקופת החברה שבה הוא מנוהל, ולהעביר אותו לחשבון חדש, כשיועבר לחשבון סכום הפיצויים שנצבר, עם ניכוי אחוז המס, בהתאם לאישור פקיד השומה.

צעד זה מאפשר להמשיך להשקיע את הכסף באותה חברה, עם חיוב במס רווח הון בגובה 25% על הרווחים החדשים, והכסף יהיה נזיל בכל עת, בלי קנסות שונים או תחנות יציאה.

כמה נקודות שחשוב לתת עליהן את הדעת

במקרה בו הבחירה היא למשוך את הכסף בפורמט של קצבה חודשית, חשוב להבין שמשיכת הכספים מוכרת כקצבה פטורה ממס על הרווחים והקרן, בלי סכום תקרה. 

אפשרות זו זמינה לאנשים בגילאי שישים ומעלה, והם יכולים לבחור גם לקבל את הקצבה מכל הכספים או מחלקם.

אם קיבלתם סירוב לקבלת אשראי, כתוצאה מתיקים בהוצאה לפועל, BDI שלילי, או כל תרחיש אחר שמשפיע על דירוג האשראי שלכם, ומיציתם את כל האפשרויות – במקום להתייאש, חשוב להבין שעדיין יש אפשרות לשנות את המצב ולשפר אותו באמצעות תוכנית שיקום למסורבי אשראי בעלי נכסים, ואנשי מקצוע מומחים בתחום שילוו אתכם.

התוכנית מיועדת לתיקון דירוג האשראי, שינוי המצב הכלכלי, ושיבה להתנהלות כלכלית תקינה בפרק זמן של פחות משנתיים. בואו נראה רגע איך התוכנית מתנהלת.

אם יש לכם נכסים בבעלותכם, הפתרון זמין

ברוב המקרים, סירוב הבנקאים להקל על הלווים עם החזרים חודשיים שהם יכולים לעמוד בהם, רק מקשה על מצבם הכלכלי של מבקשי ההלוואות. אבל היום, עם תוכנית שיקום למסורבי אשראי בעלי נכסים, מבקשי הלוואות שקיבלו בעבר מהבנקים סירוב אשראי, יכולים היום ליהנות מפתרון שישנה את מצבם לטובה.

זוהי תוכנית הבראה כלכלית שמטרתה לייצב מצב פיננסי ירוד, עם הרכבת תוכנית פעולה לשיקום דירוג האשראי של מבקשי ההלוואות, כך שיוכלו להגיע למצב של יציבות וצמיחה כלכלית. במסגרת התוכנית, הלווה מקבל משכנתא לסגירת חובותיו, כנגד ערך הנכס הקיים ברשותו, בהתאמה לאפשרויותיו הכלכליות, בהחזרים חודשיים נמוכים.

מסורבי אשראי משנים את מצבם בקלות

עם ליווי של יועץ כלכלי מומחה בתחום, ניתן למחוק דירוג BDI שלילי, ולקבל סיוע מקצועי לתהליך שיקום למסורבי אשראי בעלי נכסים, כדי להגיש את הבקשה מחדש. 

למרות שמצב של BDI שלילי מערים קשיים על מבקשי הלוואות משכנתא, עם הייצוג והליווי של יועץ מומחה בתחום, שיש לו הבנה עמוקה של האופן בו מנהלי הבנקים מתנהלים בבואם לסרב להענקת אשראי או לאשר אותו, ניתן לשנות את המצב ולהגדיל את הסיכויים לקבלת משכנתא או הלוואה מהבנק, למרות דירוג ה-BDI השלילי.

יועץ כלכלי מיומן מכיר היטב את המניעים של הבנקים להגדרת לקוחות במצבים כלכליים שהם מגדירים כ"סיכון", ויש לו את המיומנות המקצועית להגשת בקשה באופן שתספק פתרון הולם לחששות נציגי הבנקים בכל הנוגע לאפשרות הלווה לעמוד בתנאי ההלוואה וההחזרים החודשיים.

חשוב להבין שאתם לא לבד, ויותר מזה, חשוב להבין שיש דרך לצאת מהמצב

אנשים רבים בארץ מתמודדים היום עם חובות מורכבים ומצבים כלכליים קשים, שהביאו אותם למצבי כינוס נכסים, פשיטות רגל, חשבונות מוגבלים, הסדרי חובות, או תיקי הוצאה לפועל. 

תוכנית שיקום למסורבי אשראי בעלי נכסים פירושה קבלת הלוואה כנגד שווי הנכס הקיים, לסגירת ההתחייבויות ושינוי דירוג האשראי. התוכנית המותאמת אישית למצבו הכלכלי של כל לווה, מאפשרת יציאה מהקשיים הכלכליים, עד להשגת יציבות כלכלית שאינה אפשרית בדרך אחרת.

בעלות על נכס קיים משנה את התמונה

חשוב להבין שגם במצב בו הבקשה לקבלת הלוואה מהבנק נתקלת בסירוב, במיוחד במצב בו הצורך בקבלת ההלוואה הוא מידי, הסיבה העיקרית שמובילה את מנהלי הבנקים לסרב לאשר את ההלוואה היא המצב הכלכלי העגום של הלווים, והעדפה להימנע מנטילת הסיכונים למצב של העדר אפשרות הלווים לעמוד בתנאי החזרי ההלוואה ובתנאי התשלומים החודשיים הסדירים. 

אבל במקרים רבים, ההתייחסות לבעלי נכסים קיימים היא שונה, ומנהלי הבנקים ישקלו את האפשרות לשנות את דירוג האשראי ולאשר את ההלוואה, כנגד שווי הנכס הקיים. במקרים אלו, תנאי הסף קובעים שאם המלווה אינו עומד בדרישות ההחזרים החודשיים, הגוף המלווה יפתח בתהליך מכירת הנכס, לשם פירעון החוב.

הנכס שמשועבד להלוואה יכול להיות כל נכס נדל"ן בארץ, כולל דירה, בית, מגרש, חנות, או כל חלקת נדל"ן אחרת. ההלוואה כנגד הנכס מתבצעת לאחר הערכת שמאי, וקביעת שווי הנכס.

בשורה התחתונה, אל תקבלו את המצב כפי שהוא. הצמיחה הכלכלית מחכה לכם מעבר לפינה

אם מנהלי הבנקים עדיין עומדים בסירובם לשנות את דירוג האשראי למרות הנכס הקיים, ניתן לפנות לחברות מימון פרטיות או לגופים כלכליים חוץ בנקאיים, שממציעים חלופות נפלאות למצבי סירובי אשראי. התנאים המוקדמים המוצבים על ידי ארגונים אלו גמישים הרבה יותר מהתנאים המוצבים על ידי הבנקים, עם הליך הרבה פחות מורכב.

הנקודה שחשוב להפנים היא שסירוב אשראי אינו מצב בלתי הפיך, ועם תוכנית שיקום מותאמת אישית על ידי יועץ כלכלי מיומן בתחום, ניתן לשנות את המצב ולהתחיל בחיים חדשים של יציבות וצמיחה כלכלית.

במקרים רבים, ניוד קרן השתלמות לקרן אחרת עשויה למנף את הרווח מכספי החיסכון, אבל בחלק מהמקרים, התוצאות שיתקבלו מהתהליך עלולות להיות הפוכות. לכן חשוב להבין מתי מומלץ לבצע צעד של ניוד קרנות השתלמות, מהם ההיבטים שיש להציב עליהם את הדגש, וכיצד להתנהל נכון.

ניוד קרנות השתלמות, במיוחד במקרים בהם מתברר שדמי הניהול בקרן הנוכחית גבוהים מדי, הוא תהליך אפשרי בהחלט לאנשים שמבקשים לשלם דמי ניהול נמוכים יותר, או לשפר את ביצועי הקרן שלהם, או למנף את כספי החיסכון שנצברו. 

מאמר זה מציג את אפשרויות ההתנהלות הנכונות, בחירה מבין הקרנות השונות, וזיהוי הקרן החדשה אשר גובה דמי ניהול נמוכים יותר, ויכולה להניב תשואות טובות יותר.

המקרים בהם מתעורר הצורך בניוד קרנות השתלמות

סיבות רבות מובילות חוסכים לבצע תהליך ניוד קרנות השתלמות, אבל קיימות חמש סיבות עיקריות שמניעות אנשים לבצע את התהליך:

1. העדר שביעות רצון מדמי הניהול היקרים הנגבים מהחוסכים לניהול קרן ההשתלמות.
2. העדר שביעות רצון מאופן ניהול כספי החיסכון בקרן ההשתלמות.
3. העדר התאמה בין אפיק החיסכון הפנסיוני לבין ההעדפות או הצרכים של החוסך.
4. סירוב הארגון שמנהל את קרן ההשתלמות לאשר הלוואה בתנאים מועדפים.
5. העדר שביעות רצון מהשירות שניתן על ידי נציגי קרן ההשתלמות.

יתרונות ניוד קרנות השתלמות

משרד האוצר קיבל החלטה לפתוח את שוק החיסכון הפנסיוני לתחרות, מה שהוביל את הארגונים שמנהלים מוצרי חסכונות, קרנות השתלמות ואפיקי השקעות שונות, להתחרות ביניהם על הלקוחות. המצב התחרותי פועל לטובת הצרכנים, מכיוון שהם יכולים ליהנות מתנאים משופרים, כולל דמי ניהול משתלמים, שביעות רצון מאופן הניהול של נציגי החברות, ורמת שירות לקוחות משופרת. 

משרד האוצר חוקק גם חוק שמאפשר העברת כספים מקרנות השתלמות למוצרים פנסיוניים, כדי להמיר את כספי החיסכון לפנסיה חודשית, כך שניתן יהיה ליהנות מפנסיה משתלמת יותר. אפשרות ניוד קרנות השתלמות מקנה לחוסכים גמישות מקיפה שמאפשרת להם לבחון את אפשרויות ניצול כספי החיסכון שלהם באופן שמותאם לצרכיהם האישיים.

תהליך ניוד קרנות השתלמות

בבחינת קרן השתלמות חדשה אליה ניתן לנייד קרן קיימת, חשוב להתחיל עם השוואה בין התנאים המוצעים על ידי הקרנות השונות. 

זוהי בדיקה שחשוב לבצע ביסודיות, כדי להבין את התחום לעומק, או לקבל ייעוץ של סוכן פנסיוני מיומן, שבקיא בתהליך ביצוע השוואות בין קרנות ההשתלמות, עם שימוש בטכנולוגיות מתקדמות, כך שתוכלו להבין את האפשרות הטובה ביותר לשיפור תנאי ניהול קרן ההשתלמות שלכם.

היבטים שיש לקחת בחשבון בתהליך ההשוואה בין הקרנות השונות

יש להבין שאיש מקצוע מומחה בתחום בקיא בהליכים הנדרשים להתייחסות למכלול ההיבטים הנדרשים לשם ביצוע השוואה יעילה. בין היתר, התהליך כולל:

• בחינת דמי הניהול המוצעים על ידי החברות השונות;
• תשואות שמתקבלות בפרקי זמן שונים;
• המוניטין של חברות ניהול קרנות ההשתלמות;
• מדד שארפ, אשר בוחן את הסיכונים שהחברות השונות לוקחות על מנת להשיג את התשואות;
• היקף הנכסים;
• והיבטים חשובים רבים אחרים שנלקחים בחשבון.

פניה לקרן השתלמות חדשה

בתום תהליך ההשוואה וקבלת ההחלטה על אפיק הולם לניוד קרן השתלמות, יש למלא את הטפסים המתאימים ולהגיש אותם לחברה שאליה החוסכים מעוניינים לנייד את קרן ההשתלמות שלהם. איש מקצוע מומחה בתחום מסייע גם בשלב זה של מילוי נכון של הטפסים והגשתם בשמכם לקרן המתאימה. 

בכל מקרה של ספק, כלומר, כשהחוסכים אינם בטוחים במאת האחוזים שהם מעוניינים לבצע את המעבר לקרן אחרת, או שנציגי החברה שמנהלת את הקרן הנוכחית, מציעים להם תנאים משופרים, חשוב להבין שניתן להתחרט על המהלך בתוך פרק זמן של 18 ימי עסקים, ולבטל הליך ניוד קרנות השתלמות.

האם יש צורך לשלם על ניוד קרנות השתלמות?

חשוב להבין שהתקנות שנקבעו על ידי משרד האוצר בכל הנוגע לניוד קרנות השתלמות, נחקקו במטרה לעודד תחרות בין הארגונים שמנהלים קרנות השתלמות, ולכן התהליך זמין לחוסכים ללא תשלום. 

אין צורך לשלם קנסות, עמלות, דמי יציאה או כל עמלה אחרת. האמת היא שתהליך זה גם אינו כרוך בתשלום מס, אבל בחלק מהמקרים החוסכים יכולים פשוט להחליף אפיק השקעה אצל אותה חברה שמנהלת את הקרן הנוכחית, וגם במקרה זה, ניוד קרן ההשתלמות אינו כרוך בתשלום וניתן לבצע אותו בכל שלב, עם הגשת הבקשה המתאימה.

בעלי עסקים רבים מכירים את האמרה הישנה לפיה צריך להוציא כסף כדי להרוויח כסף, וזה נכון. אם אתם מעוניינים להגדיל את בית העסק שלכם, חשוב שיהיה לכם את המימון הנדרש להשקעה בהוצאות הצמיחה, כמו ציוד, פרסום, נכס מתאים וריהוט.

הבעיה היא שמימון כל העלויות הללו בנוסף להוצאות ניהול העסק, עשוי להיות תהליך מורכב, ותשלום מראש עבור הצרכים העסקיים הוא לרוב בלתי אפשרי, ודאי שלא לפני שבית העסק מתחיל להניב רווחים. זוהי בעיה מעגלית. הצמיחה הכלכלית אינה אפשרית אלא אם כן מתבצעת השקעה כספית, אבל איך אפשר להשקיע בעסק וגם לשמור על כספי העסק כדי לממן עלויות תפעול?

הפתרון הוא הלוואה לעסק

בעוד שנטילת הלוואה לעסק עשויה להיראות מרתיעה, במובן של חוב נוסף שיש לעמוד בתשלומי ההחזר שלו, הלוואה זו מסייעת במימון שינויים בבית העסק, שעשויים להוביל להחזר גבוה על ההשקעה. אז הנה חמש סיבות חשובות שמובילות בעלי עסקים לקחת הלוואה עסקית.

הרחבת העסק

הסיבה החשובה ביותר לקחת הלוואה לעסק היא השקעה בהזדמנות להתרחבות עסקית. כשהעסק משגשג, המשך הצמיחה העסקית מאפשר לוודא שהרווחים לא יופחתו. 

כמובן שצמיחה עסקית כרוכה בעלויות רבות, כגון פרסום, נכס חדש, שיפוץ בניינים והגדלת צוות העובדים, ולא תמיד לבעלי עסקים יש את הסכומים הנדרשים על מנת לכסות את כל ההוצאות הנוספות, אלא אם כן הם לוקחים אתל המימון מכספי תפעול העסק.

הלוואה לעסק מסייעת בכיסוי הוצאות הרחבת העסק ללא שימוש בכספים התפעוליים, כך שניתן להמשיך להרשים לקוחות תוך כדי צמיחה של העסק.

מימון המלאי

אחת ההוצאות הגדולות והקשות ביותר לניהול בענפים רבים היא המלאי. הבעיה היא שיש צורך בהשקעה במוצרים לפני שהלקוחות קונים אותם, כדי לקזז את העלויות.

בשלבים הראשונים של הקמת העסק, יש להרחיב ולחדש את המלאי באופן קבוע על מנת לעמוד בקצב הביקוש ולספק אפשרויות טובות ללקוחות. הוצאה זו קשה עוד יותר כאשר העסק דורש מלאי עונתי, כמו למשל ייצור או רכישת מעילי חורף. על ידי לקיחת הלוואה לעסק לשם קיזוז עלויות המלאי, ניתן לספק את דרישת הלקוחות מבלי לפגוע בתזרים המזומנים.

תזרים מזומנים

תזרים מזומנים הוא ההיבט הקבוע שאיתו מתמודדים בעלי עסקים רבים, והיבט זה עשוי להמשיך להיות בעייתי כשמתמודדים עם לקוחות שלא משלמים עבור שירותים או כאשר יש מלאי לא נמכר שצריך להעביר כדי להביא מוצרים חדשים. נושאים אלה בעייתיים עוד יותר כאשר לוקחים בחשבון את העלויות הרגילות של המלאי, הצוות, השירותים, או שכר הדירה.

הלוואה לעסק מספקת כסף שישמש לעלויות התפעול הרגילות, ויכולה לעזור בהמשך הפעילות העסקית גם כשהרווחים נמוכים. על ידי שמירה על זרימת הכסף דרך העסק, ניתן להמשיך להביא לקוחות חדשים כדי להגדיל הכנסות תוך פיצוי על הפסדים אחרים.

השקעה בציוד

לכל בית עסק יש ציוד הדרוש לביצוע העבודה, כמו מכונות או ציוד שהלקוחות משתמשים בו. הציוד יקר, והוא מתבלה והופך להיות מיושן עם הזמן. הוצאות לא מתוכננות כמו תיקון או החלפה של ציוד שבור עלולות לפגוע בתקציב העסקי, במיוחד כשאין אפשרות להמשיך את הפעילות העסקית ללא הציוד החיוני. 

הלוואה לעסק מסייעת במימון עלויות הציוד הדורש תיקון או החלפה, כך שניתן יהיה לבצע את העבודה ולספק חוויה טובה ללקוחות. הלוואה יכולה לסייע גם ברכישת טכנולוגיות חדשות שמשפרות את השירותים ואת האינטראקציה עם הלקוחות.

שיפור תנאים עם הלוואה גדולה

אם אתם מתכננים לקחת הלוואה לעסק בסכום גדול בעתיד, לשם הרחבת העסק או רכישת ציוד משודרג, ייתכן שיהיה חכם לקחת תחילה הלוואה קטנה יותר, במיוחד אם לעסק שלכם אין היסטוריית אשראי נאותה. 

ההלוואה הראשונה שתיקחו לעסק תהיה בוודאי עם תנאים נוקשים מעט, מכיוון שהאשראי עדיין לא נבנה, וריביות גבוהות יפגעו ברכישות גדולות החיוניות לתפעול העסק. אסטרטגיה אחת להבטיח שתקבלו תנאים מצוינים בהלוואה גדולה וחיונית היא לקבל הלוואה קטנה וקלה להחזר לפני שתזדקקו להלוואה גדולה. 

עם פירעון מהיר ותקין של ההלוואה הקטנה, הגוף המלווה מקבל את המסר שאתם מנהלים עסק באחריות כלכלית, כך שתקבלו אישור לקבלת הלוואה עתידית גדולה יותר.

רשימת המטרות הנפוצות להגשת בקשה לקבלת הלוואה לכל מטרה, כוללת מימון רכישה גדולה, כיסוי הוצאה גדולה בלתי צפויה, איחוד חובות, טיפול שיניים יקר, רכישת רכב חדש, או כל מטרה חשובה אחרת. 

הלוואות לכל מטרה מוחזרות בתשלומים חודשיים עם ריבית. רוב המלווים יבדקו את ה-BDI של מבקש ההלוואה, וייקחו בחשבון שיקולים שונים על מנת לאשר את ההלוואה או לדחותה, ולקבוע את שיעור הריבית על ההלוואה. 

לכן חשוב להעריך היטב מראש את מטרת ההלוואה כדי להבין אם יש בה צורך, ובמיוחד להבין את אפשרות העמידה בפירעון תשלומי ההלוואה. הנה שש סיבות חשובות לבקשת הלוואה לכל מטרה.

איחוד חובות כדי לשלם חשבונות

איחוד חובות הוא אחת הסיבות העיקריות ללוות הלוואה לכל מטרה. גישה זו יכולה להיות הגיונית אם ניתן לקבל את ההלוואה בריבית נמוכה. אם הלווה משלם את החובות האחרים בכספי ההלוואה, הוא יצטרך לעמוד רק בתשלום חודשי קבוע אחד, ובשיטה זו ניתן יהיה, לפחות בחלק מהמקרים, לחסוך בכספי הריביות. הלוואה אישית לאיחוד חובות יכולה גם לעזור במצבים הבאים:

• הארכת תקופת ההחזר.
• הורדת גובה התשלומים החודשיים.
• הגדלת ההכנסה הפנויה לכיסוי ההוצאות הנחוצות.

כיסוי הוצאות חירום לא מתוכננות

למרות שעדיף לבנות קרן חירום לכיסוי הוצאות בלתי צפויות, הלוואה לכל מטרה יכולה לסייע גם במקרה חירום, כשאין מקורות מימון אחרים. כמה נסיבות להלוואת חירום כוללות:

• אובדן מקום עבודה או קיצור שעות עבודה.
• תשלום על תיקוני רכב.
• עלויות רפואיות גבוהות.
• תמיכה כלכלית בבן משפחה.

ביצוע שיפוצים יקרים נחוצים בבית

למרות שבעלי בתים רבים מעוניינים לשפץ את ביתם, נטילת הלוואה לכל מטרה לצורך שיפוצים מומלצת בעיקר לשם מימון שיפוץ הבית במקרי חירום. 

הלוואה זו נדרשת כשהמצב הלקוי של הבית עלול להשפיע על הבריאות והבטיחות של בני המשפחה, כמו התפתחות טחב בקירות; חסימה בצנרת או פיצוץ צינורות; דליפות גז; קריסת קירות או מדרגות, או כל מצב מסוכן אחר שדורש שיפוץ מקיף. בתרחישים אלו, הלוואה לכל מטרה מסייעת בתשלום התיקונים לאורך זמן.

מימון הוצאות מעבר דירה

העלות הממוצעת הכוללת של מעבר דירה עשויה להגיע לסכום של 20,000 ₪, ולפעמים יותר, אם המעבר כרוך ברכישת ריהוט וציוד חדש לבית, או הובלה למרחקים ארוכים. 

במקרה שאין אפשרות לממן את המעבר, הלוואה לכל מטרה יכולה להיות מקור מימון טוב לתשלום ההוצאות.

ביצוע רכישה גדולה

ניתן להגיש בקשה לקבלת הלוואה לכל מטרה כדי לממן רכישה גדולה, אבל חשוב להבין שאין פירוש הדבר, שכדאי לבקש את ההלוואה על מנת לממן רכישת מערכת קולנוע ביתית, מערכת ישיבה יקרה לגינה, או טיסה למסע קניות בחו"ל.

הלוואה זו נחוצה למימון רכישות גדולות חיוניות כמו רכישת מקרר כשהמקרר הישן מתקלקל, רכישת ציוד חיוני לתפעול העסק, רכישת ריהוט חדש לחדר ילדים כשהריהוט הישן כבר אינו מתאים, או כל רכישה חשובה אחרת שתאפשר התנהלות תקינה ואיכות חיים הולמת.

סגירת מינוס או כיסוי החובות בכרטיסי אשראי

הלוואה לכל מטרה עשויה לספק את ההזדמנות לקבל הלוואה בריבית נמוכה יותר, לעם תשלומים חודשיים שאפשר לעמוד בהם, בתנאים טובים, לסגירת מינוס או כיסוי חובות גבוהים בכרטיסי אשראי.

בנוסף לריבית הנמוכה יותר, בחלק מהמקרים ניתן לבחור טווח לפירעון ההלוואה, ותשלומים חודשיים שיתאימו לצרכי התקציב הנוכחיים של המלווה.

שיקולי עלות פירעון ההלוואה

יש להוסיף את העלות הכוללת של פירעון הלוואה לכל מטרה, כולל שיעורי הריבית והעמלות הנלוות, לפני קבלת ההחלטה על נטילת ההלוואה. חשוב גם להשוות בין הסוגים השונים של ההלוואות הזמינות על מנת לוודא בחירת הלוואה בתעריף הנמוך ביותר האפשרי. 

במקרה של קשיים בעמידה בתשלום ההוצאות ותשלום החובות הנוכחיים, נטילת הלוואה לכל מטרה עלולה להחמיר את המצב, אלא אם כן המטרה היא איחוד חובות קיימים. חשוב לקחת בחשבון תמיד את היכולת לעמוד בהחזר תשלומי ההלוואה, כלומר, לחשב את התשלומים החודשיים ולהכניס אותם לתקציב החודשי הכולל.

בכל מקרה של ספק, מומלץ לקבל ייעוץ של איש מקצוע מומחה בתחום, כדי לוודא שההתנהלות הכלכלית החדשה תאפשר פתיחה בחיים חדשים נטולי חובות כבדים, ותוביל לצמיחה כלכלית ואישית איתנה.