רכישת דירה היא ככל הנראה העסקה הכלכלית הגדולה ביותר שנבצע במהלך ימי חיינו. מדובר במהלך כלכלי גדול שמערב חוזים כלכליים סבוכים, סכומי כסף גדולים במיוחד – ובמקרה של לקיחת משכנתא, גם התחייבות כלכלית ארוכת טווח. ישראלים רבים לוקחים משכנתאות לפרקי זמן ממושכים של 20, 25 ואף 30 שנים.
אולם גם אם התחייבנו להלוואת משכנתא מסוימת לפני מספר שנים – אנחנו לא חייבים להמשיך איתה לאורך כל הדרך. כל אחד מאיתנו יכול לבצע מחזור משכנתא – תהליך שבמסגרתו אנחנו מחליפים את המשכנתא הישנה במשכנתא חדשה.
למי מתאים תהליך מחזור משכנתא?
- למי שלקח בעבר משכנתא בתנאים פחות טובים – ומעוניין ליהנות כיום ממשכנתא חדשה בריבית נמוכה יותר. סעיף זה רלוונטי במיוחד למי שלקחו משכנתאות לפני שנת 2009, במהלכה ריבית בנק ישראל הופחתה בצורה משמעותית.
- למי שמעוניין לשנות את תנאי הלוואת המשכנתא שלו – למשל להגדיל את סכום ההחזר החודשי ולקצר את משך ההלוואה. סעיף זה מתאים גם למי שמעוניין להקטין את סכום ההחזר החודשי – ולהאריך את משך ההלוואה.
- למי שכבר החזיר חלק משמעותי מהמשכנתא – ורוצה לקחת הלוואה חדשה על חשבון הנכס שבבעלותו.
היתרון המרכזי של מחזור משכנתא
היתרון המרכזי של מחזור משכנתא נובע מהשינויים במצב במשק הישראלי – ובייחוד ההפחתה הדרמטית של ריבית בנק ישראל לאחר המשבר הכלכלי בשנת 2008. כמו כן, מחזור משכנתא מאפשר לנו לשנות את תנאי ההלוואה שלנו בצורה ניכרת – ויכול לסייע לנו לשנות תכנית הלוואה שאינה מתאימה לנו יותר.
כדאי לדעת שמחזור משכנתא אפשרי רק אם עוד לא סיימנו לפרוע 90 אחוזים מהמשכנתא הקיימת. כמו כן, הבנק שהעניק לנו את המשכנתא ובנקים אחרים עשויים להעמיד תנאים אחרים להענקת משכנתא חדשה – בהתאם למצבו הכלכלי של כל לקוח.
מחזור משכנתא עשוי להתאים גם למי שחסך סכום כסף משמעותי שבאמצעותו הוא מעוניין לקצר את משך החזר המשכנתא שלו – למשל בעקבות ירושה או כל אירוע אחר.
כיצד מתבצע תהליך מחזור משכנתא?
תהליך מחזור משכנתא הוא פשוט למדי: במסגרתו אנחנו לוקחים משכנתא חדשה על הנכס, ובאמצעותה פורעים את הסכום הנותר לנו לתשלום המשכנתא הקודמת. במקרים מסוימים ניאלץ לשלם קנס על פירעון מוקדם של המשכנתא הישנה.
מה חשוב לזכור
חשוב מאוד לזכור שאפשר לקחת משכנתא חדשה מבנק אחר – כך שאיננו מחויבים לבצע את הליך מחזור המשכנתא עם הבנק שהעניק לנו את המשכנתא הקיימת. כמו כן, אין מגבלה על מספר הפעמים שבו נוכל לבצע מחזור משכנתא. במידת הצורך, נוכל להחליף את אותה המשכנתא שוב ושוב – אולם כאמור יש לקחת בחשבון את הקנס על פירעון מוקדם של המשכנתא הקודמת שעלול להפוך את מחזור המשכנתא למשתלם פחות.
