כשאנחנו חושבים על משכנתא, הדבר הראשון שעולה לנו לראש הוא כנראה זוג שמעוניין לרכוש דירה – ולוקח הלוואה מהבנק על מנת לגייס את הסכום לצורך רכישת הנכס. באופן טבעי, במסגרת משכנתא רגילה אנחנו מקבלים לידינו סכום כסף מהבנק בבת אחת – ומחזירים אותו בהחזרים חודשיים למשך מספר שנים.
אולם בשנים האחרונות צובר תאוצה סוג אחר של משכנתא: משכנתא הפוכה. מדובר בפתרון שמתאים בעיקר לזוגות מבוגרים – ואינו כולל החזרים חודשיים אלא החזר חד פעמי של הסכום. כדי להבין במה מדובר וכיצד ניתן להשתמש במשכנתא הפוכה – סיכמנו עבורכם את כל מה שצריך לדעת על התהליך.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא סוג הלוואה – במסגרתו אנחנו משעבדים נכס נדל"ן שנמצא ברשותנו. בלקיחת משכנתא הפוכה אנחנו מקבלים לידינו סכום כסף – ואותו אנחנו מתחייבים להחזיר בעת מכירת הנכס. משכנתא הפוכה היא הלוואה שמתאימה לבני 60 ומעלה – כאשר במרבית המקרים החזר ההלוואה ייעשה לאחר פטירת הלווים.
כלומר, בני 60 ומעלה שבבעלותם נכס נדל"ן יכולים לשעבד אותו לבנק – ולקבל תמורתו סכום כסף (אחוז מסוים משווי הנכס – כפי שיוסבר בהמשך). ההלוואה תיפרע רק לאחר שהלווים ילכו לעולמם: לאחר מותם הנכס יימכר ומתוך סכום המכירה תיפרע ההלוואה.
כיצד לוקחים משכנתא הפוכה?
ניתן לקחת משכנתא הפוכה מבנק או מחברת ביטוח. גילם של הלווים ישפיע על גודל הסכום שניתן ללוות. במקרה של לווים בגיל 60, במרבית המקרים יתאפשר ללוות כ-20 אחוזים משווי הנכס – ואילו במקרה של לווים בגילאי 90 ומעלה יתאפשר ללוות עד 50 אחוזים משווי הנכס.
כאמור, בהלוואת משכנתא הפוכה לא ישולמו החזרים חודשיים – ומלוא סכום ההלוואה יוחזר (בתוספת ריבית) בעת מכירת הנכס. את הנכס ניתן למכור גם לפני פטירתם של הבעלים – זאת ללא תשלום קנסות (במרבית המקרים).
מה התנאים ללקיחת משכנתא הפוכה?
התנאים ללקיחת הלוואת משכנתא הפוכה משתנים בכל בנק או חברת ביטוח, אך במרבית המקרים הלוואה תינתן רק לבני 60 ומעלה (בני זוג או יחידים) שבבעלותם המלאה דירה בשווי של לפחות מיליון ש"ח.
למי כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
מכיוון שמשכנתא הפוכה היא הלוואה ללא הגבלת זמן – מדובר בכלי מצוין לבני הגיל השלישי לגייס כסף. גיוס כסף זה יכול להתאים למי שזקוקים לתשלום מקדמה למעבר לדיור מוגן, למי שרוצים לעזור לילדים או לנכדים בצורה כספית, למי שנדרשים לשלם עבור הוצאות רפואיות או לכל מטרה אחרת.
היתרון הגדול של משכנתא הפוכה הוא שהלווים שומרים על הבעלות המלאה בדירתם לכל אורך מתן ההלוואה – ומכירת הנכס תתבצע רק לאחר פטירתם (במקרה של בני זוג – פטירת האחרון מבני הזוג).
אולם כדאי לזכור שבהלוואת משכנתא – כמו בכל הלוואה אחרת – יהיה עלינו לשלם ריבית. במקרה של הלוואה שנמשכת שנים ארוכות (למשל במקרה של אדם שלקח משכנתא הפוכה בגיל 60 ונפטר בגיל 90), הריבית הזו עשויה להצטבר ולהגיע לסכומים משמעותיים מאוד. כך הריבית על ההלוואה עלולה לכרסם בשווי הנכס שלנו – ואף לפגוע בירושה העתידית שלנו לצאצאים.
