אנשים רבים אינם מודעים לחוק לפיו נאספים נתונים שנוגעים ליכולות הכלכליות של אזרחי המדינה. הנתונים האלה מרכיבים דירוג שחברות האשראי והבנקים מתבססים עליו בבואם לקבל החלטות להענקת הלוואות לחברות ולאנשים פרטיים, לקבוע את גובה האשראי או לדחות בקשה לקבלת אשראי.
לכן, במקרים בהם נתוני הבי.די.אי (BDI) שליליים, חשוב להבין איך להגיש בקשה לתיקון דירוג האשראי השלילי, או להגיש בקשה למחיקתו. מאמר זה מסביר איך להתנהל נכון כדי להשיב את דירוג האשראי החיובי.
אבל תחילה חשוב להבין את משמעות חוק נתוני האשראי ומאגר הנתונים הכלכליים על אזרחי ישראל
בהיבט הכלכלי, קיימות היום מגוון טכנולוגיות מתקדמות שמאפשרות השגת מידע מקיף ואמין על מקבלי אשראי והלוואות. בשנת 2016, נחקק החוק החדש לנתוני אשראי, שמטרתו היא יצירת מאגר נתונים מרכזי שכולל מידע שמציג את ההתנהלות הכלכלית של חברות ואנשים פרטיים. המונח BDI מייצג את המילים Business Data Israel ו-D&B – דן אנד ברדסטריט.
בשלבים הראשונים, המאגר הופעל באמצעות חברות שפועלות ברישיון מתוקף החוק, אבל משנת 2019, המאגר מופעל על ידי בנק ישראל. המאגר מציג את שקלול הנתונים שמגיעים מגופים כלכליים ציבוריים ופרטיים, כמו חברות האשראי, הבנקים, גופי אשראי חוץ בנקאי, רשויות המדינה, כולל כונס הנכסים הרשמי, מערכת ההוצאה לפועל, וגופים כלכליים אחרים.
השפעת בי.די.אי שלילי על אנשים וחברות
ברוב המקרים, אנשים פרטיים ובעלי חברות מודעים לרישום הבי.די.אי. השלילי שמופיע עליהם במאגר הנתונים. אם קיימות הלוואות שלא נפרעו, חריגה ממסגרות אשראי, או הליכי הוצאה לפועל שננקטו, אלו הם תרחישים שאנשים מודעים אליהם.
במקרים אלו ואחרים, בשלב בדיקת דירוג האשראי, מופיע נתון BDI שלילי, שמשפיע על ההתנהלות הכלכלית ומשנה אותה, כך שמתעוררים קשיים בבקשה לקבלת משכנתא או הלוואה, פתיחת חשבון בבנק חדש, סירוב להנפיק כרטיס אשראי או פנקס המחאות, איפוס חשבון העובר ושב, וקשיים אחרים.
איך מתקנים או מוחקים רישומי BDI שליליים?
חשוב להבין שמאגר הנתונים הכלכליים מכיל מידע שאמור להימחק באופן אוטומטי כעבור פרק זמן של שלוש שנים, כמו למשל במקרי תיקים שנסגרים בהוצאה לפועל. כך גם בנוגע לפעולות אחרונות שבוצעו בתיקי חדלות פירעון או פשיטת רגל, שנמחקים כעבור שבע שנים.
אם המחיקה לא בוצעה, ניתן להגיש בקשה לתיקון בי.די.אי. מנתוני האשראי של בנק ישראל, או להגיש בקשה לתקן את המידע כך שהמידע המדויק, השלם והנכון יוצג במאגר. הבקשה צריכה להיות מוגשת בכתב, וחשוב לקבל ייעוץ וליווי של מומחה בתחום כדי לבצע נכון את ההליך.
הצגת המסמכים המתאימים מול חברות האשראי או נציגי בנק ישראל
בשלב הראשון, יש לאתר ולהזמין מחברות רישום נתוני האשראי את כל המסמכים והדוחות הנדרשים הזמינים הנוגעים לרישום BDI שלילי, כולל איתור מכתבים שהתקבלו, שמאשרים את סגירת החובות, או תכתובות שהתנהלו בנושא מול נציגי חברות האשראי.
במקרים בהם החובות הוסדרו, אבל הרישום השלילי עדיין מופיע במאגר הנתונים, למרות שחלף פרק הזמן המתאים על פי חוק לתיקונו, יש לפנות לחברות האשראי או לבנק ישראל וליידע אותם על טעותם.
תוצאות ההליך ועדכון המידע הנכון
לאחר הגשת בקשה לתיקון בי.די.אי או מחיקתו, נערך בירור מול הגוף הכלכלי שמציג את המידע, בתהליך שנמשך כשבוע. אם נדרשים נתונים לתיקון המידע או השלמתו, המידע המעודכן מועבר גם הוא בתוך פרק זמן של שבוע.
בשלב הבא, הממונה מטעם בנק ישראל מקבל החלטה לגבי אופן הפעולה המתאים. אם הקביעה היא שיש לעדכן את המידע, פעולה זו תתבצע מיידית. במקרה שהבקשה לתיקון או מחיקת הרישום השלילי נדחית, ניתן להגיש לבית משפט השלום בקשת ערעור, בתוך 45 יום ממועד קבלת ההחלטה.
לא מתנהלים לבד. חשוב לקבל את הליווי והייעוץ של מומחים כלכליים
אנשים רבים אינם בקיאים בשלבים הנדרשים לביצוע בתהליך ההתמודדות עם נציגי בנק ישראל וחברות האשראי, ואינם מודעים למכלול המסמכים הנדרשים על מנת לבצע תהליך תיקון BDI או מחיקתו, במיוחד כשההליך מורכב ממכלול הליכים ביורוקרטיים. לכן ההמלצה היא לקבל ליווי וייצוג של מומחים בתחום שבקיאים בביצוע נכון של התהליך.
הנקודה שחשוב להפנים היא שניתן להאיץ את תהליך תיקון דירוג האשראי השלילי, וחשוב יותר להבין את המקרים בהם התיקון או מחיקת הרישום יהיו בלתי אפשריים. למרות זאת, חשוב לא לוותר ולנסות לשפר את המצב כדי להתחיל התנהלות כלכלית חדשה.
